Entender o que é CDB pode ser o primeiro passo antes de adentrar no mundo dos títulos de renda fixa mais complexos porém vantajosos.
Eles estão disponíveis nos principais bancos e plataformas de investimentos..
Justamente por essa presença completa, este produto financeiro passou a ganhar maior popularidade entre os investidores, mesmo com a taxa básica de juros do País não muito atrativa.
Por este motivo, a Atrio Invest preparou este artigo e mostra tudo sobre este tipo de investimento para que você consiga investir tomando as melhores decisões!
O que é um Investimento CDB?
O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título de renda fixa emitido por bancos, comercializado através de assessorias de investimento, corretoras de valores e até mesmo pelas principais instituições financeiras.
O processo lembra bastante a aplicação no Tesouro Direto, onde títulos públicos são vendidos e a pessoa recebe o dinheiro acrescidos de juros após a liquidação.
Na aplicação do CDB, o empréstimo feito ao banco faz com que os bancos financiem as suas atividades de crédito e após determinado período a pessoa liquida o seu investimento.
Em linhas gerais, o CDB funciona da seguinte maneira:
O banco recolhe investimentos através da CDBs e, em troca, oferece uma remuneração ao investidor, chamado aqui de juros, por um período determinado.
Com esse dinheiro aplicado, a instituição financeira consegue conceder empréstimos aos clientes.
Porém, vale destacar que o valor do investimento não fica 100% no banco escolhido.
Isso porque os bancos são obrigados a recolher como depósito compulsório junto ao Banco Central aproximadamente um terço do que captam.
Embora pareça uma atitude arbitrária, o Banco Central (BC) adota essa prática com objetivo de controlar o dinheiro em circulação na economia e assim conter uma futura desvalorização da moeda.
Como ele funciona?
O CDB funciona da seguinte maneira: primeiramente é necessário definir o prazo em que você quer deixar o dinheiro aplicado, quanto mais tempo mais rentabiliza.
Depois, é importante conhecer a taxa e risco que aquele banco oferece, depois disso é só compará-la com outros CDBs de outras instituições, a partir daí é só disponibilizar o recurso e adquirir o título.
Também vale mencionar que o Fundo Garantidor de Crédito (FGC) cobre este tipo de investimento.
No tópico a seguir você dará o primeiro passo antes de um investimento e entenderá como funciona cada modalidade de CDB.
Os principais tipos de CDBs
A rentabilidade dos CDBs depende do tipo a ser escolhido, onde o rendimento cresce de acordo com a modalidade contratada.
Por isso, conheça abaixo os principais tipos de CDB’s que podem ser encontrados no mercado financeiro atualmente.
CDB de liquidez imediata (ou diária)
Como o próprio nome sugere, o CDB de liquidez imediata é uma aplicação que pode ser resgatada a qualquer momento (desde que seja dia útil).
Contudo, os rendimentos além de serem os menores do mercado, podem incidir IOF (Imposto sobre operações financeiras) caso seja retirado antes de 30 dias.
O IOF, incide sobre qualquer tipo de rendimento de renda fixa e passa a ser isento após o 31º dia de aplicação.
Ainda assim, esta costuma ser uma das melhores alternativas para quem deseja sair da poupança e precisa construir uma reserva de emergência mais lucrativa e segura
CDB pós-fixado
O CDB pós-fixado é o modelo, como o próprio nome diz, em que o investidor só saberá quanto irá de fato receber, no final do período.
Nesta modalidade, o interessado e detentor do título da instituição sabe apenas da taxa de referência para a rentabilidade.
Sendo assim, o retorno em reais não chega a ser algo dado como certo, afinal ele segue as variações do indicador escolhido.
Geralmente, o papel é indexado ao CDI (Certificado de Depósito Interbancário) e a remuneração varia de acordo com o percentual do CDI ao longo do ano.
Desta forma, um CDB com 120% do CDI vai ter um retorno de 120% do que render o CDI ao longo do prazo de um ano.
O tipo pós-fixado é voltado para todos os investidores, pois é um título mais seguro em função da baixa volatilidade.
CDB pré-fixado
Por fim, um outro modelo de CDB é o pré-fixado, aplicação que o investidor garante uma taxa, assim, ele saberá exatamente quanto irá receber no final do prazo contratado.
Neste tipo de CDB, o investidor sabe a taxa de juros ao ano e por isso consegue calculá-la até o fim da aplicação.
CDB híbrido
Nessa modalidade, o investidor dispõe de uma taxa pré-fixada + uma taxa pós-fixada, ou seja, uma mistura da segunda e terceira opção apresentada acima.
Geralmente, os CDB`s híbridos são indexados à inflação, ou seja, pagam a inflação mais uma taxa pré-fixada. Por exemplo, IPCA (índice da inflação) + 5% ao ano.
Quais são os rendimentos do CDB`s mais atrativos?
Os rendimentos do CDB`s pós fixados, mais atrativos são aqueles que têm um rendimento acima de 100% do CDI.
Desta forma, o valor fica acima de outros rendimentos de renda fixa e garante retornos significativos.
Agora, imagine que o mercado está em um momento de instabilidade e alta de preços, o melhor CDB neste caso, é o CDB`s híbrido, que pagará uma taxa fixa mais a inflação do período.
O investimento mais atrativo é aquele que em primeiro lugar está de acordo com seus objetivos.
Segundo, é aquele que está de acordo com o cenário econômico atual. Por isso é sempre importante ter uma carteira diversificada. Ter aplicações em CDB`s pós-fixados, pré-fixados e híbridos.
Porém, encontrar rendimentos do CDB atrativos pode ser uma tarefa bem difícil e por isso a Atrio Invest separou os principais lugares para começar a investir.
Onde começar a investir em CDB?
Por mais que os bancos tradicionais começaram o mercado de CDB, atualmente eles não são as melhores opções para iniciantes.
Agora que você sabe o que é CDB, confira quais são os melhores lugares para buscar por investimentos!
1. Assessores de investimentos
Agora que você sabe o que é CDB, é preciso ter em mente que muitas pessoas são verdadeiras experts neste tipo de aplicação.
Geralmente, especialistas costumam atuar como assessores particulares de investimento e assim mostram caminhos mais promissores para investir dinheiro.
Inclusive, este é o caso da Atrio Invest
Com um know how das melhores aplicações de CDB, a empresa oferece assessoria completa neste tipo de aplicação e apresenta os melhores caminhos a serem seguidos.
Se você pretende aplicar o seu dinheiro corretamente, cogite a procura de assessores especialistas em investimentos.
2. Corretoras de valores
De acordo com uma reportagem da Valor Investe, a B3, bolsa brasileira de ações, está com 2,38 milhões de CPFs cadastrados.
Com o intuito de democratizar os investimentos financeiros de mais rendimentos, as corretoras oferecem vários tipos de CDB`s.
No caso de utilizar plataformas e /ou corretoras, o investidor terá que decidir sozinho qual a melhor opção. O atendimento é self-service.
Desta forma, você sai da poupança e começa um investimento mais rentável e que, em alguns casos, pode chegar ao dobro do rendimento da caderneta.
3. Bancos digitais
Os papéis oferecidos em bancos digitais também são uma ótima forma de começar.
Por estarem começando e terem que alcançar bancos centenários, os bancos digitais oferecem opções percentuais mais altos de rendimento.
Então se você tem conta em um banco digital e quer começar um investimento de longo prazo, é interessante conferir as opções em bancos digitais.
4. Bancos tradicionais
Os bancos tradicionais também oferecem opções de investimento em CDBs.
Porém, como esses bancos já são grandes e tradicionais, acabam não oferecendo uma taxa tão atrativa como das opções anteriores, por exemplo.
Ainda assim, um investimento em um banco tradicional de curto prazo pode apresentar a possibilidade de ganhos reais através da CDB e melhores que a poupança em alguns casos.
Como investir em CDB? Confira o passo a passo
Para entender por completo o que é CDB, basta você conferir o passo a passo de como começar a investir.
Veja os três passos e comece hoje mesmo.
1. Faça uma pesquisa de condições
Descubra a variedade de CDBs disponíveis nas plataformas de investimento e veja quais têm a maior remuneração e prazo adequado ao seu objetivo.
2. Escolha o CDB
A sua decisão de investimento de CDB deve estar em acordo com o seu perfil de investidor.
Caso você ainda não saiba quais são os seus objetivos, é interessante se fazer algumas perguntas, como:
- Qual é o prazo que pretendo deixar o dinheiro investido?
- Quanto desse valor, eu preciso de liquidez imediata?
- Qual são os riscos envolvidos?
A partir dessas respostas, você já consegue selecionar as opções.
Em todo caso, a melhor opção é contar com um especialista.
3. Abra uma conta e invista
A abertura de conta em plataformas de investimentos, como a Atrio invest, é simples e sem burocracia.
Após isso, você precisa transferir o valor a ser investido para a sua nova conta e por fim comprar o CDB escolhido por você.
Bônus: limites do FGC
Desde 2017, o FGC segue o limite global de garantia de R$ 1 milhão, onde o valor é renovado a cada quatro anos.
Sendo assim, se qualquer corretora ou banco for à falência, o investidor tem garantido até R$ 250 mil por instituição e por CPF.
Essa garantia cobre o valor aplicado, mais as taxas de juros acumuladas até o último dia de funcionamento da instituição.
Quando vale a pena investir em CDB?
O CDB é um investimento de renda fixa ideal para a carteira de qualquer investidor interessado na segurança e diversificação do próprio patrimônio.
Com a baixa histórica da Taxa SELIC, o investimento em papéis dos bancos é uma excelente forma aos interessados em liquidez imediata e uma das melhores alternativas à tradicional poupança.
Aos interessados em diversificar, ter segurança, bom rendimento e que pelo menos ganhe da inflação, o CDB é uma excelente alternativa.
Por isso, quem está pensando em montar uma carteira de investimentos com uma parte segura, e mesmo assim está em busca de boas rentabilidades, contar com essa aplicação pode ser uma boa alternativa. Em todo caso, a Atrio Invest está aqui para mostrar os melhores caminhos!
