Muitas pessoas se perguntam se fazer uma poupança vale a pena na atualidade. Afinal, esse ainda é o investimento preferido dos brasileiros por ser um processo simples e sem custos. Porém, a sua rentabilidade pode não ser uma vantagem.
Desde muito cedo, estamos acostumados com a ideia de que guardar dinheiro na poupança é a melhor opção. Afinal, poupar é um grande passo para quem busca estabilidade financeira. Por outro lado, a rentabilidade da caderneta poupança depende de como está o cenário econômico no país. Especialmente em relação à taxa básica de juros, a Selic.
Devido à mínima histórica da Selic, a poupança vem perdendo para a inflação. Em 2020, a caderneta rendeu 1,99%. Já o IPCA, índice do IBGE que mensura a inflação oficial no Brasil, encerrou o ano em 4,52%.
Ou seja, isso significa que o dinheiro deixado na poupança no ano passado perdeu poder de compra, e o investimento se tornou uma opção menos rentável. Além disso, neste artigo, você verá que é possível perder dinheiro na poupança.
Quer mais informações para saber se a poupança vale a pena? Então continue lendo este artigo. Aqui reunimos as informações mais importantes para te ajudar a decidir se investe nela ou não. Acompanhe!
O que é a poupança?
Para saber se a poupança vale a pena, é importante entender sobre esse investimento. Então, vamos começar a entender o que é a poupança.
Também conhecida como caderneta de poupança, esse é um investimento voltado para pessoas que desejam economizar dinheiro. Trata-se de uma conta bancária criada no nome do titular. Você pode abrir uma sem custo em qualquer banco.
Na verdade, algumas pessoas do mercado financeiro não gostam de definir a poupança como um investimento. Afinal, investir é diferente de poupar. O objetivo da poupança é que a pessoa mantenha o seu dinheiro ali, com o menor número de retiradas possíveis, para assim economizar de acordo com os seus objetivos.
Além disso, é uma aplicação muito fácil de se fazer e é bem acessível, sendo disponibilizada inclusive para menores de idade.
Quando a poupança surgiu?
A poupança surgiu em 12 de janeiro de 1861, após Dom Pedro II assinar o Decreto nº 2.723, que criou a Caixa Econômica Federal. O objetivo do projeto era realizar a captação de recursos que as classes mais pobres tinham como economia. Portanto, a poupança pagaria 6% de juros ao ano para quem entrasse e deixasse o seu dinheiro nela.
Além disso, o decreto também estipulou que a quantia poderia ser devolvida ao titular da conta sempre que este fizesse uma solicitação. Para isso, tudo tinha a garantia do Governo Imperial. Porém, no dia 15 de dezembro de 1915, quando entrou em vigor o decreto nº11.820 houve uma grande mudança em relação aos juros.
O novo texto informou que o valor dos juros da poupança seria determinado de forma exclusiva pelo governo. A poupança ficou conhecida como caderneta nos anos 90, porque as pessoas usavam pequenos cadernos, onde era possível anotar o saldo da conta e os juros recebidos por ela e assim saber a rentabilidade.
Como é a rentabilidade da poupança?
Outro fator importante para saber se a poupança vale a pena é conhecer a sua rentabilidade. O retorno da caderneta dependerá basicamente da taxa básica de juros, a Selic, e a Taxa Referencial (TR).
A TR é uma taxa de juros de referência, muito usada para correção, tanto na caderneta de poupança, como em alguns títulos de capitalização e financiamentos imobiliários. Criada em 1991, ela surgiu em meio a um pacote de medidas econômicas chamado de Plano Collor II. Além da poupança a TR interfere em diversos ativos, como:
- Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS).
- Caderneta de Poupança.
- Alguns financiamentos imobiliários.
Mas você precisa também ficar atento à taxa Selic, porque todas as aplicações de renda fixa terão um desempenho melhor com a alta da mesma, inclusive a poupança.
A taxa Selic hoje é uma referência para a precificação de praticamente todos os ativos do mercado. Por isso, a tendência é de que empréstimos e financiamentos fiquem mais caros, devido à cobrança de juros mais altos.
Existem diversos tipos de investimentos mais rentáveis do que a poupança. Sobre este assunto, veremos no tópico a seguir.
Afinal, a poupança vale a pena?
De maneira geral, a poupança não vale a pena porque existem outros investimentos tão seguros quanto ela e mais rentáveis. Ou seja, não há muita justificativa para usá-la como aplicação. No entanto, ela ainda se torna uma opção para aqueles que não entendem muito de investimentos.
Entre os investimentos que rendem mais do que a poupança estão os de renda fixa. Essa modalidade de investimento é mais procurada pelos investidores atualmente, que procuram rendimentos com mais estabilidade e segurança. Afinal, muitos deles têm garantia do FGC e garantia de pagamento pelo Tesouro Nacional (no caso dos títulos públicos).
Eles são denominados de renda fixa justamente por ter essa rentabilidade previsível — que pode ser fixada em um percentual mensal ou seguir algum índice como a taxa Selic, o CDI, ou a inflação.
Entre os principais investimentos de renda fixa estão:
- Tesouro Direto
- CDB
- CDI
- LCI e LCA
- Fundo DI
- ETF de renda fixa
- Debêntures
- Letras de câmbio
- CRIs e CRAs.
Com todas essas opções, é viável investir em outras modalidades além da poupança, especialmente se você deseja uma rentabilidade maior e segura.
Quais são as desvantagens da poupança?
Além destas opções, outros fatores contribuem para as dúvidas se a poupança vale a pena. Porque são desvantagens consideráveis que podem pesar na hora de escolher qual o melhor investimento.
Veja a seguir as principais desvantagens da poupança.
Baixa rentabilidade
Mais uma vez vamos bater na tecla sobre a baixa rentabilidade da poupança. Porque quando se compara com outro investimento, como o Tesouro Direto, por exemplo, é possível perceber que os ganhos são muito superiores.
Enquanto o tesouro SELIC rende 100% da taxa SELIC, a poupança rende 70% da taxa SELIC. Ou seja, uma diferença de 30% a mais de rentabilidade.
Sensível à inflação
Outra desvantagem da poupança é que para se chegar no que chamamos de “rentabilidade real”, deve-se descontar a inflação do rendimento. Assim, em períodos de alta da inflação, é possível que o investidor esteja perdendo dinheiro.
Tem o aniversário da poupança
A remuneração ocorre mensalmente, na data de “aniversário” do depósito. Mas se houver uma retirada antes deste dia específico, todo o rendimento dos últimos dias é perdido. Outra desvantagem para a poupança.
É possível perder dinheiro na poupança?
Assim, sabendo que a poupança não é investimento com a melhor rentabilidade, muitos investidores podem se perguntar se há o risco de perda de dinheiro. E a resposta é sim, é possível perder dinheiro na poupança.
Como explicamos anteriormente, se a rentabilidade ficar abaixo da inflação do período, significa que o dinheiro está perdendo seu poder de compra.
Tudo porque a poupança não tem o objetivo de uma alta acumulação, com grandes retornos sobre o dinheiro investido, devido às baixíssimas taxas dos juros e os descontos na alta inflacionária.
Como sair da poupança?
Agora que você pesquisou que a poupança não vale a pena, se o desejo é ter grandes retornos financeiros, e deseja sair desse investimento, saiba agora como fazer.
A principal dica é buscar ajuda de profissionais como os assessores, para identificar o seu perfil de investidor, objetivos, e analisar os produtos mais rentáveis de acordo com as metas do investidor e de acordo com o cenário econômico.
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