Planejar a aposentadoria é uma tarefa de suma importância para quem deseja manter um padrão de vida confortável no futuro. Isso porque depender somente do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) pode não ser o suficiente para manter o seu padrão de vida.
Devido às regras, condições e requisitos estabelecidos pela legislação previdenciária, talvez você não consiga se aposentar quando ou como gostaria. Logo, pensar em um plano de Previdência Privada, como o VGBL, é essencial.
Sendo assim, se você quer entender o que é plano VGBL, como ele funciona e se ele atende às suas necessidades, confira as informações deste post!
O que é um plano de Previdência Privada?
A Previdência Privada é um tipo de investimento destinado a quem deseja realizar planos de longo prazo. Para tanto, ela se divide em duas fases: acumulação e usufruto.
Na primeira etapa, você precisa fazer contribuições recorrentes para acumular patrimônio. Já na segunda fase, você poderá desfrutar desse montante acumulado em forma de renda passiva ou em resgate único, por exemplo.
Por isso, é interessante começar a fase de acumulação de capital quanto antes. Afinal, quanto mais tempo você contribuir com o plano de Previdência Privada, mais recursos conseguirá acumular. Assim, você estará mais perto de alcançar os seus objetivos e a sua independência financeira.
Em geral, um plano de Previdência é associado à aposentadoria. Porém, ele não se limita a essa finalidade. Um objetivo como pagar a faculdade dos filhos, por exemplo, também pode fazer sentido para esse tipo de investimento.
Quais são as principais características da Previdência Privada?
Após entender o que é um plano de Previdência Privada, vale saber quais são as suas principais características. Veja os pontos de destaque sobre essa modalidade de investimento:
- não há cobrança de come-cotas (desconto semestral do Imposto de Renda comum em fundos de investimento);
- eventual saldo não precisa passar por inventário, indo diretamente para os beneficiários, se houver;
- há a cobrança de uma taxa de administração;
- o processo de resgate costuma ser simples e rápido;
- você pode escolher como resgatar os valores: ter uma renda vitalícia, receber parcelas por um determinado período ou fazer um resgate único, por exemplo.
O que é o plano VGBL?
Além de saber as principais características da Previdência Privada, é preciso entender que existem dois tipos de planos disponíveis no mercado. Um deles é o VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre).
Nesse caso, as contribuições realizadas durante o ano não garantem dedução fiscal na declaração do Imposto de Renda (IR). Isso acontece porque elas são consideradas gastos comuns.
Outra característica do plano VGBL é que o IR será cobrado apenas sobre os rendimentos obtidos com o investimento, no momento do resgate. Ou seja, você não pagará o IR sobre a quantia total acumulada. Além disso, você pode escolher a tributação pela tabela progressiva ou regressiva.
Na tabela regressiva, a alíquota começa em 35% e diminui com o tempo. Após 10 anos, ela chega a 10% — o que é uma vantagem tributária em comparação com outros investimentos. Afinal, no mercado financeiro, a alíquota mínima de imposto de diversas alternativas é de 15%.
Já no caso da tabela progressiva, o Imposto de Renda é cobrado de acordo com a renda do investidor. Nessa alternativa, a alíquota pode chegar a 27,5% nos casos de ganhos tributáveis mais elevados. Portanto, é necessário avaliar a sua situação para entender qual forma de tributação está mais adequada às suas necessidades.
Quando o plano VGBL pode valer a pena?
Se você ficou interessado pelo plano VGBL, saiba que existem alguns cenários que podem fazer essa alternativa valer a pena. Por exemplo, ela pode ser atrativa se você:
- não contribui para a Previdência Pública;
- faz a declaração simplificada do Imposto de Renda;
- deseja investir mais de 12% da sua renda bruta anual tributável — aqui, você pode alocar o montante que supera a faixa de dedução em um plano VGBL.
Então, se você se encaixa em alguma dessas situações, o plano VGBL pode valer a pena. Agora, se ele não faz muito sentido para você, é possível optar pelo PGBL, como você verá.
Quais são as diferenças entre VGBL e PGBL?
Até aqui, você conferiu o que é, como funciona e quando o plano VGBL pode valer a pena. Como você viu, ele não é a única opção quando o assunto é Previdência Privada. Há também o PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre).
A principal característica desse plano é apresentar uma vantagem fiscal para quem faz a declaração completa do IR. Isso porque os aportes realizados nessa modalidade podem ser deduzidos na renda. Contudo, a dedução se limita a 12% da renda bruta tributável do investidor.
Outra diferença entre o VGBL e o PGBL é em relação ao IR pago no resgate. No caso do Plano Gerador de Benefício Livre, a alíquota (que pode ser progressiva ou regressiva) é aplicada sobre o montante total aportado, mais os rendimentos.
Como escolher o melhor plano de Previdência para você?
Como você conferiu até aqui, existem dois planos de Previdência Privada para escolher: VGBL e PGBL. Cada um possui determinadas características, vantagens e desvantagens. Portanto, cabe a você analisar qual faz mais sentido para o seu caso.
Para fazer a sua escolha, é preciso considerar fatores como:
- o seu perfil de investidor;
- os seus planos financeiros;
- as regras, taxas e formas de tributação do plano;
- o prazo em que pretende utilizar o dinheiro;
- o montante que deseja investir todos os meses;
- a renda prevista para período de usufruto.
A partir da análise desses pontos e das alternativas disponíveis no mercado, você conseguirá tomar uma decisão mais alinhada com o que realmente precisa para sua aposentadoria ou outros objetivos de longo prazo.
Neste conteúdo, você aprendeu que investir para a aposentadoria é fundamental para ter um futuro mais tranquilo. Se a ideia é recorrer à Previdência Privada, você pode escolher entre o plano VGBL e PGBL. Por isso, é importante analisar as opções qual alternativa é mais interessante para as suas necessidades.
Se você ainda tem dúvidas sobre os diferentes planos de Previdência Privada, conte com a assessoria da Atrio Investimentos para esclarecê-las!
