Embora seja um dos investimentos mais populares do Brasil, muitas pessoas ainda não sabem o quanto a poupança realmente rende por mês e ao ano. Essa falta de conhecimento pode prejudicar a sua estratégia de investimento e limitar seus ganhos.
Afinal, saber quais são os rendimentos dessa aplicação ajuda a entender se o seu patrimônio está evoluindo. Além disso, usar essa informação permite adequar suas escolhas e avaliar se existem outros investimentos no mercado financeiro mais adequados para a sua carteira.
Neste artigo, você descobrirá como funciona o rendimento da poupança e quanto ela rende por mês e ao ano. Continue a leitura e aproveite!
O que é a poupança?
A caderneta de poupança costuma ser popularmente categorizada como um investimento de renda fixa, com regras definidas por lei. Ela foi criada em 1861 com o objetivo de atrair capital para os bancos em troca de remuneração — a qual passou a estar atrelada à taxa básica de juros brasileira (Selic).
Como a rentabilidade é definida pela legislação, a poupança tem uma característica que a difere de outros investimentos: a padronização. Logo, ela sempre tem a mesma regra de rendimento, independentemente do banco. Já os títulos de renda fixa podem oferecer taxas e condições diferentes, dependendo do emissor.
Como esse investimento funciona?
Em relação ao funcionamento, a poupança chama a atenção pela praticidade e segurança apresentadas. Afinal, ela serve como uma conta de banco em que os depósitos recebem uma rentabilidade mensal. Ademais, não há cobrança de Imposto de Renda (IR) nas aplicações de pessoas físicas.
Além do retorno previsível, a poupança é coberta pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC). A entidade oferece garantia se a instituição bancária passar por falência, até o limite estabelecido. O ressarcimento é de até R$ 250 mil por CPF e por banco, com teto global de R$ 1 milhão, que é renovável a cada 4 anos.
Outra característica importante da poupança é a alta liquidez. Esse fator se refere à facilidade com que é viável resgatar o dinheiro investido. Nesse caso, a caderneta oferece liquidez imediata, sendo possível ter o montante disponível a qualquer momento — incluindo aos finais de semana e feriados.
Ainda, quem tem uma conta poupança também pode ter cartão de débito para fazer compras e realizar pagamentos.
Qual é o rendimento da poupança hoje?
Como você viu, o rendimento da poupança está relacionado ao valor da taxa Selic. Na prática, existem duas regras:
- quando a Selic está abaixo ou é igual a 8,5% ao ano, o rendimento é de 70% da Selic mais a Taxa Referencial (TR);
- quando a Selic é maior que 8,5% ao ano, o retorno é de 0,5% ao mês + TR.
Vale saber que a Taxa Referencial mantinha seu valor zerado desde o final de 2017. No entanto, a taxa voltou a subir e, em julho de 2022, ficou em 0,1631%.
De acordo com o Banco Central, no mês de julho de 2022, por exemplo, a Selic estava em 13,25% ao ano e a rentabilidade da poupança chegou a 0,7132% ao mês. O valor faz referência ao rendimento da caderneta no último dia útil de julho.
Quanto a poupança rende por mês e ao ano?
Agora você sabe que é possível simular quanto a poupança rende por mês em dois cenários diferentes. Considerando um contexto de Selic em baixa, é preciso aplicar a regra em que a aplicação rende 70% da taxa básica de juros mais TR.
Para fazer o cálculo, suponha que você investiu R$ 1 mil na poupança em junho de 2021, quando a taxa Selic estava em 4,25% ao ano (0,35% ao mês). Então a caderneta renderia:
- Ao mês: 0,35% x 70% x R$ 1 mil = R$ 2,45;
- Ao ano: 4,25% x 70% x R$ 1 mil = R$ 29,75.
Dessa forma, o seu saldo na poupança no final do ano seria de R$ 1.029,75, sem considerar os juros compostos.
Para o segundo cenário, suponha que você investiu o mesmo montante em julho de 2022, quando a Selic estava em 13,25% ao ano. Como referência, vamos utilizar o rendimento de 0,7132% ao mês.
Nesse caso, o cálculo ficaria:
- Ao mês: 0,7132% x R$ 1 mil = R$ 7,13;
- Ao ano: 0,7132% x 12 meses x R$ 1 mil = R$ 85,58.
Logo, o seu saldo da poupança após um ano seria de R$ 1.085,58, sem considerar os juros compostos.
Como investir além da poupança?
Como você aprendeu, o rendimento da poupança não costuma ser considerado atraente, independentemente do cenário da taxa de juros. Assim, em vez de se limitar a essa aplicação, é possível aproveitar outros investimentos com retornos financeiros mais interessantes.
Existem até alternativas com qualidades semelhantes à poupança, em relação à segurança e à alta liquidez. Assim, é possível investir sem abrir mão dessas características, embora haja alternativas com maior risco — como você verá adiante.
Conheça opções de investimentos que podem ser adequadas para substituir a poupança!
1. Títulos públicos
Os títulos públicos ficam disponíveis na plataforma do Tesouro Direto e são considerados os investimentos mais seguros do mercado. Afinal, eles contam com a garantia do Governo Federal.
A liquidez deles é diária e há três tipos principais de títulos conforme as regras de rendimento. São eles:
- Tesouro Selic;
- Tesouro Prefixado;
- Tesouro IPCA.
2. CDB
Os certificados de depósito bancário (CDBs) são títulos de renda fixa emitidos por bancos para captar recursos e realizar suas operações. Eles podem ter rentabilidade prefixada, pós-fixada ou híbrida. Além disso, cada emissor define suas regras de liquidez e vencimento.
Assim como a poupança, os CDBs são garantidos pelo FGC, com o mesmo limite previsto para a caderneta.
3. LCI e LCA
As letras de crédito imobiliário (LCIs) e do agronegócio (LCAs) são exemplos de aplicações de renda fixa emitidas por bancos. Contudo, o dinheiro captado dos investidores é usado para fomentar as respectivas áreas.
As características da LCI e LCA também podem variar de acordo com o emissor e ambas são garantidas pelo FGC. Além disso, elas apresentam a mesma vantagem fiscal da poupança, pois são isentas de IR sobre a rentabilidade para pessoas físicas.
4. Ações
Quem busca maiores rentabilidades e tem mais tolerância ao risco pode se interessar pelas ações. Elas são negociadas na bolsa de valores e representam a menor parcela do capital social de uma empresa. Ao adquirir esses papéis, você passa a participar dos resultados do negócio.
É importante considerar, no entanto, os riscos dessa alternativa. Além disso, as ações costumam fazer mais sentido para objetivos de longo prazo.
Agora você sabe quanto a poupança rende por mês e ao ano. Apesar da praticidade da aplicação, existem outras alternativas no mercado que podem oferecer rentabilidades e outras características mais interessantes. Por isso, vale analisar as possibilidades e as suas necessidades antes de investir.
Gostou do conteúdo? Então aproveite para conhecer quais são os melhores investimentos para quem está começando!
