A renda fixa é composta por títulos com diversas características em relação à segurança, liquidez e rentabilidade. Entre eles, está o investimento em CDB, mas antes de escolhê-lo é importante saber quando vale a pena incluí-lo em sua estratégia.
Afinal, para fazer o aporte, você deve conhecer quais são as condições de funcionamento e as indicações quanto ao seu perfil de investidor e objetivos. Assim, você poderá determinar com mais eficiência se ele faz sentido para o seu portfólio.
Na sequência, descubra o que é o investimento em CDB e veja quando pode ser interessante fazê-lo!
O que é o CDB?
Sigla para certificado de depósito bancário, o CDB é um tipo de investimento de renda fixa. Ele é emitido por instituições financeiras que desejam captar recursos. O dinheiro que você investe pode ser usado em diversas operações bancárias, como para a concessão de crédito para clientes.
Em troca, você receberá uma remuneração na forma de juros, seguindo as condições acordadas. Essa é a mesma lógica que rege outros investimentos de renda fixa.
Como funciona esse investimento?
Agora que você sabe o que é o CDB, é preciso entender como ele funciona para definir se o investimento vale a pena. Logo, é necessário considerar os principais pontos sobre esse tipo de aplicação.
Confira quais são as características mais relevantes do CDB!
Rendimento
Assim como acontece com outros investimentos de renda fixa, o CDB pode ter rentabilidade prefixada, pós-fixada ou híbrida. No primeiro caso, o título rende de acordo com uma taxa fixa, como 10% ao ano.
Já o CDB pós-fixado acompanha um indicador de mercado — normalmente, uma porcentagem do Certificado de Depósito Interbancário (CDI). É o que ocorre com um CDB que renda 90% do CDI, por exemplo.
Enquanto isso, o CDB híbrido tem o retorno composto por uma taxa fixa mais a variação de um indicador, como o Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA). É o caso de um título que rende 5% mais a variação do IPCA ao ano.
Prazo
É possível achar CDBs com diferentes datas de vencimento. Há, por exemplo, opções de CDBs com prazos de 2 anos ou menos. Também há como encontrar títulos com vencimentos mais distantes e até títulos de longo prazo.
Portanto, esse tipo de aplicação pode contemplar objetivos financeiros variados. Para ajudar na decisão, lembre-se de considerar se o vencimento está alinhado às suas expectativas.
Liquidez
A liquidez corresponde à facilidade com a qual um investimento pode ser convertido em dinheiro. No caso dos CDBs, existem tanto os títulos com baixa liquidez quanto as aplicações que oferecem liquidez diária.
No CDB com liquidez diária, por exemplo, você pode fazer o resgate do montante em qualquer dia útil. Já nas alternativas com outras condições, é necessário vender o título no mercado secundário para transformá-lo em dinheiro caso deseje ter acesso ao dinheiro antes do prazo.
Segurança
Em relação aos riscos e à segurança, o CDB conta com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Essa é uma entidade sem fins lucrativos cujo objetivo é ressarcir os investidores que possuem aplicações cobertas, no caso de problemas com o emissor do título.
Se o banco emissor de um CDB declarar falência, por exemplo, o FGC fará o pagamento do valor investido mais o rendimento, de acordo com os limites previstos.
A garantia máxima é de R$ 250 mil por CPF ou CNPJ e instituição, com um limite global de R$ 1 milhão, renovável a cada 4 anos. Assim, até o limite estabelecido, você receberá o ressarcimento dos valores se o emissor não conseguir fazer os pagamentos.
Tributação
Sobre o pagamento de impostos, a rentabilidade do investimento em CDB é tributada pelo Imposto de Renda (IR). A alíquota varia de acordo com a tabela regressiva e depende do tempo durante o qual o aporte financeiro é mantido.
Confira:
- até 180 dias: 22,5%;
- de 181 a 360 dias: 20%;
- de 361 a 720 dias: 17,5%;
- acima de 720 dias: 15%.
Quais são as vantagens e desvantagens de investir em um CDB?
Após conhecer as principais características do investimento em CDB, é importante pensar nos aspectos positivos e negativos dessas aplicações. Sobre as vantagens, uma das mais relevantes é a diversidade de títulos disponíveis.
Você encontra CDBs emitidos por diversas instituições, com diferentes condições de rentabilidade, prazo e aporte mínimo. Esse investimento também se destaca por ser considerado seguro. Com a proteção do FGC, você não corre o risco de ficar sem o pagamento — observando os limites previstos.
Além disso, esse é um investimento tão seguro quanto a poupança, mas que normalmente rende mais que a caderneta — mesmo com a incidência de IR.
Por outro lado, é preciso considerar que esse investimento pode ter desvantagens. Uma delas é a cobrança de IR, que diminui a rentabilidade líquida que pode ser obtida. Também é necessário ter atenção com o limite do FGC. Se você investir acima do valor, o montante extra não estará protegido.
Quando vale a pena fazer um investimento em CDB?
Considerando essas informações sobre o investimento em CDB, agora você tem mais dados para ajudar a determinar quando vale a pena realizar um aporte financeiro nessa alternativa. Para começar, você deve considerar seu perfil de investidor e seus objetivos financeiros.
Se você tiver objetivos de curto prazo, como investir a sua reserva de emergência, pode ser interessante recorrer a um CDB com liquidez diária. Desse modo, existe a chance de resgatar o dinheiro com facilidade quando for preciso utilizá-lo.
Em relação à sua tolerância ao risco, o investimento em CDB pode ser útil para quem é conversador e não abre mão da segurança. Desse modo, ainda há como manter a carteira segura sem ter que depender da poupança, por exemplo.
Por outro lado, um investidor moderado ou arrojado pode recorrer a esse investimento para equilibrar o risco e diversificar a carteira. Logo, essa alternativa tende a valer a pena se estiver alinhada às suas necessidades e expectativas com a aplicação.
Neste artigo, você aprendeu o que é o investimento em CDB e quando vale a pena ter esse título na carteira. Assim, há a possibilidade de aproveitar essa aplicação financeira de maneira alinhada com a sua estratégia.
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